Tips Pengurusan Kad Kredit Anda...

Dengan hasil pulangan sebegini lumayan, hampir kesemua bank berebut-rebut untuk mendapatkan pelanggan bagi menguasai pasaran kad kredit di Malaysia, samada melalui pelanggan baru mahupun pindahan baki dari kad kredit lama. Ini termasuklah Bank Islam yang juga telah memperkenalkan kad kredit mereka sendiri yang berbentuk pembiayaan Islamik. Saya berpendapat, bukan menjadi satu kejutan lagi, jika lebih banyak institusi kewangan lain seperti Bank Rakyat, Malaysian Building Society, Syarikat Insurans & syarikat Unit Trust turut ‘terjun’ ke dalam pasaran ini nanti, samada secara terus menerus, mahupun melalui anak syarikat mereka.

Perkara-Perkara Asas Mengenai Kad Kredit

Untuk melangsai hutang kad kredit, memang tiada jalan lain untuk anda selesaikannya melainkan anda membayar balik apa yang sudah terhutang. Sebelum merangka plan atau strategi untuk menyelesaikan kad kredit, anda perlu sedar beberapa perkara mengenai kad kredit.

1. Secara kasar, interest kad kredit 1.5% sebulan atau kadar APR 18% - 21% setahun.

2. Tempoh Tanpa Interest (Interest-Free Period) biasanya 20 hari dari Tarikh Penyata Bil Bulanan

3. Caj pengeluaran tunai biasanya 5% atau minima RM 50 (yang mana lebih tinggi) bagi setiap kali pengeluaran dibuat (tidak termasuk caj faedah bulanan)

4. Caj RM 5 atau 1%-3% (yang mana lebih tinggi) dari bayaran minima bulanan untuk setiap kad bagi pembayaran lambat (Late Payment Interest)

5. Pada sesetengah bank, jika anda gagal membuat pembayaran pada bulan tersebut, caj tambahan RM50 akan dikenakan ke atas baki hutang kad kredit.

6. Apabila anda gagal membayar kad kredit anda selama 1-2 bulan, ia sudah pun dimasukkan ke dalam rekod kredit anda di Bank Negara Malaysia (Laporan CCRIS).

Tanda-Tanda Anda Akan Menghadapi Masalah Hutang Kad Kredit

• Pada mulanya, anda berjanji akan membayar sepenuhnya barang yang dibeli melalui kad kredit, tetapi cuma bayar sebahagian kecil sahaja apabila penyata diterima.
• Kad kredit anda sudah penuh atau over-limit.
• Anda cuma bayar 'minimum payment' setiap bulan
• Anda gagal membuat bayaran 1-2 bulan (bayaran tertunggak) à masuk rekod kredit CCRIS
• Anda selalu membuat pengeluaran tunai dari kad kredit.
• Anda berhutang pada 2-3 kad kredit, atau lebih.
• Anda disenarai-hitam oleh institusi perbankan atau dihadapkan ke mahkamah kerana gagal membayar hutang kad kredit anda

Apa Jadi Apabila Anda Hanya Membayar Jumlah Minima Setiap Bulan?

Dengan hanya membayar jumlah minima setiap bulan, hutang kad kredit RM 10,000 akan selesai sepenuhnya selepas lebih 89 pembayaran atau 7.4 tahun dengan jumlah faedah berbayar RM 4,055.

Year Beginning Balance Interest @ 18.0% Annual Payment Ending Balance 1.0 $10,000 $1,491 $4,970 $6,521 2.0 6,521 972 3,241 4,253 3.0 4,253 634 2,113 2,773 4.0 2,773 413 1,378 1,808 5.0 1,808 270 899 1,179 6.0 1,179 175 625 729 7.0 729 91 600 220 7.4 220 9 229 (0)

Bagi Jumlah hutang kad kredit RM 20,000 pula, ia akan selesai sepenuhnya selepas lebih 109 pembayaran atau 9.1 tahun dengan jumlah faedah berbayar RM 8,341.

Year Beginning Balance Interest @ 18.0% Annual Payment Ending Balance 1.0 $20,000 $2,982 $9,939 $13,042 2.0 13,042 1,945 6,482 8,505 3.0 8,505 1,268 4,227 5,546 4.0 5,546 827 2,756 3,617 5.0 3,617 539 1,798 2,359 6.0 2,359 352 1,172 1,538 7.0 1,538 229 764 1,003 8.0 1,003 144 600 547 9.0 547 55 600 2 9.1 2 0 2 (0)

Jadi, kesimpulan yang anda boleh dapat dari illustrasi di atas adalah, jika anda hanya membayar jumlah minima setiap bulan, : -

“semakin tinggi jumlah hutang kad kredit anda, semakin lamalah hutang kad kredit itu akan selesai dan lebih banyak faedah yang anda perlu bayar kepada bank”

dan jika anda terus membayar bulanan pada kadar minima dan kemudian, mengguna-semula kad kredit tersebut, maka hutang kad kredit anda tidak akan selesai sampai bila-bila pun!

Tetapi, jika anda sentiasa membayar 5% dari had kredit anda, (contoh : Had Kredit RM 10,000 dan anda membayar RM 500 setiap bulan, tanpa mengguna kad kredit itu semula), hutang kad kredit anda akan selesai dalam masa 2 tahun sahaja.

Bagaimana Untuk Mengurus Hutang Kad Kredit Anda?

Jika anda mempunyai sejumlah wang yang besar, anda boleh gunakan ia untuk mengurangkan atau menyelesaikan hutang kad kredit anda. Daripada melaburkan wang tersebut ke dalam akaun simpanan tetap yang hanya memberi pulangan 3.5% setahun atau ke dalam pelaburan yang hanya beri pulangan 9.25% setahun, adalah lebih sesuai jika anda selesaikan hutang kad kredit yang caj faedah 18% - 21% setahun ke atas anda.

Jika anda tidak mempunyai sejumlah wang yang besar dan hanya boleh menyelesaikan hutang kad kredit secara ansuran bulanan, ada beberapa perkara yang perlu anda ambil perhatian.

1 – Pengurusan Risiko

Jika anda mempunyai hutang kad kredit lebih RM 5,000, anda seharusnya melindungi diri anda dengan Insurans kad kredit atau Insurans hayat. Mengapa insurans itu penting? Ini kerana, jika berlaku kematian atau cacat keseluruhan (lumpuh) ke atas diri anda, keluarga anda terpaksa menanggung beban hutang kad kredit anda. Menjadi lumpuh memang menyusahkan, tetapi menjadi lumpuh tanpa pendapatan berterusan dan hutang yang banyak adalah lebih perit lagi untuk ditanggung oleh keluarga anda.

2 – Cari Punca Masalah : Mengapa Berhutang Kad Kredit?

Cara mudah untuk mengesan masalah ini adalah dengan membuat Penyata Aliran Tunai Bulanan (Monthly Cash-Flow Statement). Cara membuatnya cukup mudah dan ringkas :-

+ Pendapatan Bersih Bulanan
(-) Pembayaran Bulanan untuk Pinjaman

(-) Perbelanjaan Bulanan _____________________

= Baki Positif (Surplus) atau Baki Negatif (Defisit)?

Kalau ada surplus (+), ini bermakna anda mempunyai lebihan wang yang tidak dibelanjakan dan wang ini boleh digunakan untuk membayar lebih kepada baki hutang kad kredit anda. Kalau baki defisit (-), maknanya anda berbelanja lebih dari pendapatan anda i.e berbelanja lebih dari kemampuan anda. Jadi, tidak hairanlah anda berhutang kad kredit!

Apabila mempunyai baki defisit, anda perlu mengambil tindakan secepat yang mungkin, sebelum anda menghadapi masalah kewangan yang lebih besar seperti gagal membuat bayaran bulanan kepada hutang pinjaman anda dan seterusnya dihadapkan ke mahkamah kerana gagal bayar!

Antara tindakan yang anda perlu buat adalah :-
a- Kurangkan perbelanjaan semaksima yang boleh terutamanya yang tidak penting.
b- Susun-semua pinjaman sedia ada (re-financing) sebelum anda menghadapi masalah kewangan

c- Tambah pendapatan sampingan jika boleh

Pengurusan Hutang Kad Kredit (Debt Management)

Untuk menyelesaikan hutang kad kredit, anda boleh memilih antara 3 cara di bawah :-

1 – Melalui pembiayaan-semula pinjaman rumah anda

Jika nilai pasaran rumah anda sudah naik (biasanya selepas 2-3 tahun rumah siap sepenuhnya), anda mempunyai pilihan untuk menyusun-semula pinjaman rumah anda melalui proses pembiayaan-semula pinjaman (re-financing). Bukan sahaja anda boleh mengambil kesempatan ke atas pakej pinjaman yang menawarkan pakej pinjaman tanpa yuran guaman dan kadar faedah terendah sekarang, malahan duit lebihan yang didapati dari pembiayaan-semula rumah anda boleh digunakan untuk menyelesaikan hutang-hutang kad kredit tersebut.

Dengan mengumpul semua hutang kad kredit ke dalam satu akaun pinjaman rumah yang baru (debt consolidation), ia akan meringankan beban anda dari terpaksa pergi ke 4 - 5 bank sehari kepada 1 bank sahaja atau lebih mudah lagi, berurusan dengan 1 bank secara online/internet. Kadar faedah baru yang dikenakan juga lebih rendah iaitu 6.25% setahun berbanding kadar faedah kad kredit 18% - 21% setahun. Jadi, anda akan dapat menyelesaikan hutang kad kredit itu tadi dengan lebih cepat jika anda membayar pada jumlah yang sama, tetapi pada kadar faedah yang lebih murah berbanding dulu. Di sinilah penjimatan dari segi pembayaran faedah dapat dinikmati.

Bagi mereka yang mempunyai komitmen bulanan yang tinggi pula, mereka akan mendapati komitmen bulanan mereka kini berkurangan kerana hutang kad kredit tadi sudah diletakkan bersama hutang pinjaman rumah yang mempunyai kadar faedah lebih rendah. Cara ini memang berguna kepada mereka yang mempunyai baki aliran tunai yang negative (defisit) supaya mereka tidak menghadapi masalah kewangan dalam membuat pembayaran pinjaman di masa akan datang.

Walaubagaimana pun, anda dinasihatkan untuk tidak membiayai-semula pinjaman rumah anda begitu sahaja, tanpa membuat perancangan kewangan yang sempurna. Ini kerana, walaupun anda memilih pinjaman rumah baru yang mempunyai kadar faedah lebih rendah, tempoh pinjaman rumah itu biasanya sangat lama dan ini akan menyebabkan anda menanggung jumlah faedah yang besar dalam jangka masa panjang jika anda tidak membuat pembayaran lebih.

Dengan bantuan Perancang Kewangan kami, anda boleh menyusun-semula pinjaman rumah anda bersama hutang-hutang kad kredit lain ke dalam pakej pinjaman yang bersesuaian dengan keperluan anda supaya anda dapat menyelesai semua hutang pinjaman rumah dan kad-kad kredit anda dengan lebih cepat serta mengawal dan mengurus kewangan anda dengan lebih sistematik lagi.

Untuk maklumat lanjut berkenaan khidmat perancangan pinjaman rumah di atas, sila klik kepada >>Loan Planning<<

2 – Melalui ansuran bulanan jika baki aliran tunai positif (surplus)

Jika anda tidak memiliki rumah yang sudah naik nilai pasarannya, tetapi mempunyai baki aliran tunai positif (ada lebihan wang yang tidak dibelanjakan setiap bulan), perkara utama yang perlu anda lakukan adalah menyediakan Tabung Kecemasan antara RM 500 - RM 1,000 atau 1-2 bulan gaji, bergantung kepada keadaan kewangan dan keperluan anda. Ini untuk mengelakkan anda dari terlalu kerap membuat pengeluaran tunai dari kad kredit anda bagi menampung keperluan kecemasan dalam jumlah kecil seperti balik kampung, kereta rosak, demam biasa dan sebagainya. Tabung kecemasan ini boleh anda simpan di dalam ASB atau Tabung Haji, berbanding akaun simpanan bank yang biasanya hanya memberi pulangan 1% – 2% setahun sahaja. Untuk risiko kehidupan yang lebih besar, anda dinasihatkan supaya memiliki insurans hayat atau insurans kad perubatan.

Gunakan lebihan wang yang anda tidak belanjakan itu, untuk membayar lebih kepada kad kredit yang mempunyai caj faedah yang lebih tinggi dari kad kredit lain. Contohnya, kad kredit konvensional mengenakan caj bulanan 1.5% berbanding kad kredit islamik 1.25% sebulan.

Jika kad kredit anda mempunyai promosi caj faedah rendah untuk tempoh tertentu bagi pindahan baki dari kad kredit lain, gunakan ia untuk mengurangkan caj faedah yang anda perlu tanggung. Promosi sebegini biasanya terdapat di kalangan bank-bank luar seperti Citibank & Standard Chartered yang menggalakkan anda memindah baki kad kredit anda ke dalam kad mereka.

Jika semua kad kredit anda mengenakan caj faedah yang lebih kurang sama, maka gunakan lebihan wang tadi untuk membayar kad kredit yang mempunyai baki yang terendah dulu. Lebih banyak baki kad kredit yang anda kurangkan, lebih cepat ia akan selesai. Anda sendiri akan merasa lebih seronok apabila melihat satu persatu kad kredit anda dapat diselesaikan (moral boost). Dengan cara begini, ia akan mengurangkan jumlah kad kredit di dalam pegangan anda kerana setiap kad kredit yang anda pegang, mempunyai yuran tahunan yang perlu dibayar.

Sesetengah orang gemar membuat potongan simpanan (forced saving) ke dalam akaun ASB atau Tabung Haji. Jika anda membuat potongan gaji bulanan ke dalam akaun pelaburan yang memberi pulangan sekadar 7% - 9% setahun, adalah lebih sesuai jika anda tangguhkan dulu simpanan bulanan tersebut dan tumpukan lebihan wang anda untuk membayar sebanyak mungkin ke atas baki hutang kad kredit anda.

Contoh: Potongan ASB/Simpanan bank RM200 sebulan. Setahun ada RM2,400.
Jika simpan di bank, dapat 2% setahun = RM 48
Jika simpan di pelaburan ASB, dapat 9% setahun = RM 216
Jika bayar pada kad kredit, jimat faedah 18% setahun = RM 432

Anda perlu ingat bahawa FAEDAH adalah sesuatu yang anda perlu bayar kepada bank.

Mana lebih baik? Anda dapat RM 216 atau anda tidak perlu bayar faedah RM 432?

(Nota : Ini cuma kiraan kasar sahaja)

Bagi menunjuk illustrasi sejauh mana keberkesanan pembayaran lebih ke atas kad kredit anda ini, saya gunakan contoh jumlah hutang kad kredit RM 10,000 tadi. Pembayaran minima setiap bulan hanya akan menyelesaikan baki hutang kad kredit anda selepas lebih 89 pembayaran atau 7.4 tahun dengan jumlah faedah berbayar RM 4,055.

Tetapi, hanya dengan menambah RM 100 sebagai bayaran lebih ke atas baki kad kredit anda, kini ia akan selesai selepas 41 pembayaran atau 3.4 tahun dengan jumlah faedah berbayar RM 2,470 sahaja.

Year Beginning Balance Interest @ 18.0% Annual Payment Ending Balance 1.0 $10,000 $1,403 $5,875 $5,527 2.0 5,527 736 3,653 2,610 3.0 2,610 301 2,212 699 3.4 699 31 730 0

3 – Melalui ansuran bulanan tetapi mempunyai baki aliran tunai negatif (defisit)

Jika anda tidak mempunyai rumah yang sudah naik nilai pasarannya dan mempunyai baki aliran tunai yang negative (defisit), perkara penting yang anda mesti buat adalah cuba ubah-suai semua perbelanjaan bulanan anda dengan mengurangkan perbelanjaan yang tidak penting semaksima yang boleh seperti rokok, suratkhabar/majalah, kosmetik dan sebagainya.

Jika baki aliran tunai masih lagi negative selepas pengubah-suaian perbelanjaan bulanan, besar kemungkinan ia disebabkan komitmen bulanan yang tinggi ke atas bayaran pinjaman-pinjaman anda (terutamanya dari hutang kad kredit). Samada anda sedar atau tidak, anda sebenarnya di dalam keadaan bahaya kerana setiap bulan anda berbelanja lebih dari kemampuan anda. Dalam erti kata lain, setiap bulan hutang anda semakin bertambah.

Sebelum anda menghadapi masalah kewangan yang lebih teruk seperti gagal membuat pembayaran ke atas pinjaman-pinjaman anda dan diseret ke mahkamah, anda perlu menyusun-semula baki hutang kad kredit anda itu dengan memindahkan ia ke dalam pakej pinjaman yang mempunyai caj faedah lebih rendah seperti pakej pinjaman peribadi di Bank Rakyat.

Cara sebegini juga dipanggil ‘Debt Consolidation’ dan hanya perlu digunakan apabila anda sudah tidak mempunyai pilihan lain untuk mengurangkan komitmen bulanan anda agar tidak menghadapi masalah kewangan yang lebih besar kelak.

Contoh : Baki kad kredit RM 15,000 untuk 3 kad kredit dari pelbagai bank. Bayaran bulanan minima 5% tentunya RM 750. Jika jumlah hutang kad kredit RM 15,000 itu dikumpulkan dan diletakkan ke dalam satu akaun pinjaman peribadi dengan kadar faedah 7.55% setahun untuk tempoh 7 tahun, komitmen bayaran bulanan akan berkurangan menjadi RM 273 sebulan. Dalam erti kata lain, dengan pengurangan komitmen bayaran bulanan, anda sudah boleh menarik nafas lega.

Cuma dari segi penjimatan faedah, ia sebenarnya tidak menguntungkan anda kerana kadar faedah sebenar bagi pinjaman peribadi 7.55% setahun itu adalah 13% setahun (mengikut kadar APR) dan tempoh pinjaman anda juga telah dipanjangkan kepada 7 tahun i.e. 84 bulan. Memang dari segi komitmen bulanan, anda untung kerana komitmen bulanan berkurangan, tetapi jumlah faedah yang anda perlu bayar sekarang sudah bertambah atas sebab-sebab di atas. Oleh itu, apabila kewangan anda sudah bertambah kukuh, cuba bayar lebih kepada pinjaman peribadi anda pula supaya ia cepat selesai dan jumlah faedah berbayar dikurangkan.

Tindakan seterusnya yang perlu anda lakukan adalah mengawal perbelanjaan anda melalui belanjawan bulanan atau membuat penyata aliran tunai bulanan. Penyata aliran tunai ini akan mengingatkan anda – apa yang perlu dibelanjakan setiap bulan supaya anda tidak berbelanja lebih dari kemampuan anda lagi dan ditimpa masalah hutang yang sama seperti dulu.

Diharap tips kewangan yang saya beri ini dapat membantu anda. Terima kasih.

KOMEN ??

Sejuta wanita Malaysia makin gebu, gempal, gemuk

Kajian Bahagian Kawalan Penyakit Kementerian Kesihatan menunjukkan hampir 20 peratus penduduk dewasa dan 21 peratus kanak-kanak di negara ini mengalami ‘Masalah 3G’ iaitu Gebu, Gempal dan Gemuk.

Menteri Kesihatan, Datuk Seri Dr. Chua Soi Lek berkata, kajian tahun lalu itu menunjukkan satu juta atau 18.8 peratus wanita berusia 25 hingga 64 tahun adalah gemuk, manakala bagi lelaki sebanyak 13.9 peratus atau 850,000 orang.

Beliau berkata, ini bermakna bagi setiap 100 orang di kalangan mereka yang berumur 25 hingga 64 tahun, terdapat 14 orang lelaki yang gemuk sementara bagi wanita pula seramai 19 orang.

Trend obesiti yang serupa, katanya, turut melanda kanak-kanak.

Kajian Universiti Kebangsaan Malaysia (UKM) ke atas 12,000 murid sekolah di Semenanjung Malaysia menunjukkan 10.5 peratus daripada mereka berlebihan berat badan dan enam peratus dikategorikan sebagai gemuk.

‘‘Kalau dulu mungkin orang yang gebu, gempal serta gemuk dikatakan sihat dan sejahtera tetapi kini tidak lagi kerana ia menjurus kepada bahaya dan bencana.

“Gejala 3G sekarang sudah menjadi masalah kesihatan yang semakin serius, justeru langkah-langkah pencegahan perlu dilaksanakan oleh semua pihak,” kata Soi Lek pada seminar kesihatan Masalah 3G dan Kesannya Kepada Kesihatan Wanita anjuran Persatuan Suri dan Anggota Wanita Perkhidmatan Awam Malaysia (Puspanita) di sini hari ini.

Teks ucapan beliau dibacakan oleh Setiausaha Parlimen Kementerian Kesihatan, Datuk Lee Kah Choon.

Soi Lek berkata, berbanding kajian serupa 10 tahun lalu, jumlah penduduk dewasa berumur 18 tahun ke atas yang berlebihan berat badan adalah 16.6 peratus sementara kegemukan dianggarkan 4.4 peratus.

Beliau menambah, Malaysia merupakan negara rantau Asia Tenggara yang mempunyai masalah kegemukan kedua tertinggi.

Tegasnya, pendidikan kesihatan yang betul amat penting kerana kegemukan adalah permulaan untuk mendapat penyakit kronik seperti sakit jantung koronari, diabetes dan strok.

Menurut Pertubuhan Kesihatan Sedunia (WHO), kegemukan turut meningkatkan risiko mendapat kanser payu dara, kanser kolon, prostat, uterus, buah pinggang dan penyakit pundi hempedu menerusi perubahan hormon akibat kegemukan.

‘‘Kegemukan juga menjadi penyumbang kepada penyakit sendi atau ‘osteoartritis’ yang kerap dialami oleh golongan dewasa sehingga mengehadkan pergerakan mereka,” katanya.

Perkembangan ini antara lain berpunca daripada perubahan gaya hidup rakyat negara ini ekoran pertumbuhan pesat sosioekonomi yang memberangsangkan.

Sehubungan itu, Soi Lek mahu dua amalan asas dipatuhi oleh semua terutama kanak-kanak iaitu mengambil makanan berkhasiat mengikut keperluan tubuh dan melakukan aktiviti fizikal mencukupi.

‘‘Kegemukan tidak berlaku dalam sekelip mata. Penurunan berat badan juga tidak boleh dilakukan dalam tempoh singkat kerana mereka yang mengalami masalah 3G perlu menurunkan berat badan secara sistematik iaitu antara 0.5 hingga satu kilogram seminggu,” katanya.

Soi Lek menambah, penurunan berat badan yang drastik melalui pengambilan ubat-ubatan tidak diiktiraf oleh Kementerian Kesihatan akan mendatangkan kemudaratan dan seterusnya kematian.

p/s : beramai2 lah subcribe 3G dari maxis or Celcom..hahahah..yg ni tak perlu risau..janji bayor aje bulan2..

Doktor, Saya dan Harga : Halalkah Pendapatan Doktor ?

Mula-mula kaki saya merasa sedikit sakit, saya menjangkakan ianya hanya sakit biasa dan akan hilang sendiri.

Harga di hospital boleh menakutkan
Keyakinan itu menjadikan saya terus buat tidak endah kesakitan di kaki kanan saya, dan terus ke sana ke mari walapun terpaksa berdengkut-dengkut sedikit.

Petang itu, sakitnya kelihatan bertambah dan amat sukar untuk menahan sakit ketika berjalan. Saya gagahi juga. Sebelah malam ia sampai ke kemuncak, sakit yang tidak dapat ditahan lagi. Sentuh di lantai pun sakit sangat, apatah lagi untuk memijak lantai.

Saya pelik, saya tidak pernah sakit begini, saya juga tidak ada terjatuh, terhentak dan lain-lain yang difikirkan logik boleh menyebabkan kesakitan begini.

Esoknya, saya ke sebuah pusat perubatan swasta. Malangnya saya tidak tahu untuk bertemu dengan doktor pakar bahagian apa. Sepanjang pengetahuan saya, tidak ada yang dinamakan doktor ‘pakar kaki'. JIka doctor pakar telinga, mata, tulang, kanak-kanak, jantung, saraf kerap juga saya dengari.

Akhirnya setelah merujuk bahagian pertanyaan, mereka mencadangkan saya bertemu pakar tulang. Maka menunggulah saya di atas kerusi roda beberapa minit, kemudian ambil darah dan urine test, x-ray kaki dan kemudian kembali bertemu doktor . Setelah 3 minit nasihat, saya disuruh pulang dan datang kembali esoknya untuk melihat keputusan.

Sebelum pulang saya dikehendaki membuat pembayaran terlebih dahulu. Bil dikeluarkan dan harganya hampir mencecah RM 400. Kos ‘consultation' doktor pakar tadi selama 5 minit juga mencecah RM 60. Perincian pembayaran juga ada di atas resit.

Apakah hukumnya kos seperti ini?

Jawab saya, inilah ‘gharar' dan ‘Jahalah' dalam harga perkhidmatan. Definisi Gharar menurut istilah Shariah ialah:

ما يكون مستور العاقبة أو الخطر الذي يستوي طرفاه , أي الوجود والعدم

Ertinya: Apa yang terlindung penghujungnya dan risiko yang sama tahap mungkin wujud atau tidak. (Bada'i As-Sonai'e, Al-Kasani, 5/263 ; Al-Mabsut, Al-Sarakhsi, 3/194)

Nabi Muhammad SAW menegaskan:

نهى رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الغرر

Ertinya: "Nabi melarang daripada mengurus perniagaan dengan Gharar" (Riwayat Muslim, 5/3 )

Jahala pula bermaksud ketidaktahuan dengan jelas samada barang dibeli, atau harga barang yang perlu bayar. Justeru, secara ringkas, gambaran yang saya beritakan di atas termasuk dalam kategori ‘jahalah' dan boleh juga dikategorikan sebagai ‘gharar' atau ketidaktentuan.

Doktor, Klinik & Pendapatan Syubhah

Pengajaran ringkas saya dari tulisan ringkas ini adalah, para doktor perlu sedar, pendapatan mereka yang dihasilkan dengan cara ini adalah ‘syubhah' manakala sebahagiannya boleh dianggap tidak sah menurut Shariah.

Apa yang perlu dilakukan adalah mereka wajib mendedahkan dengan jelas sebarang kos rundingan atau rawatan sebelum ianya dilakukan. Jika perlu letak gantung di depan pintu, ye sila gantungkan saja. seperti

1 minit - 1 jam : kos rundingan : RM 60 dan sebagainya.

Cara ini dapat mengelakkan dari Jahalah dan Gharar berlaku dalam pendapatan mereka.

Ramai orang awam yang tidak biasa dengan kos doktor, mungkin sebahagiannya telah biasa dan maklum. Bagaimanapun andaian ‘orang sudah tahu harga' ini tidak menjamin elemen ‘jahalah' dapat dihindari.

Selain kos perundingan, kos ubat-ubatan yang diberikan juga menjadi ‘jahalah' dan ‘gharar' kedua.

Bayangkan, dalam kebanyakkan keadaan, orang ramai langsung tiada ‘kata' @ ‘have no say' untuk memilih ubat, semuanya di tentukan oleh doktor. Berbekalkan sangka baik kepada para doktor, semuanya redha dengan ubat yang dicadangkan oleh doktor, itu tiada isu.

Isunya adalah ubat-ubatan tersebut mempunyai harga yang pelbagai. Adakalanya kita tidak boleh memilih, sedangkan mungkin wujud ubat yang sama fungsinya tetapi lebih murah. Malangnya, doktor telah menulis kepada farmasi untuk diberikan ubat tertentu, maka pesakit tiada kuasa melihat harga, berbincang harga dan fungsi ubat. Jika boleh berbincang, maka masalah ‘jahalah' dapat dielakkan.

Dalam kes saya di atas tadi, iaitu hari esoknya apabila saya bertandang ke pusat perubatan itu, didapati tiada sebarang masalah pada tulang kecuali asid urik saya yang tinggi. Doktor pakar tulang terus meminta saya berjumpa dengan seorang doktor lain kerana beliau mengatakan sakit kaki saya kemungkinan adalah 'ghout'. Hari kedua ini juga hanya 4 minit bertemu tetapi dikenakan RM 60.

Rawatan hari pertama seperti harga x-ray tidak saya ketahui, harga ‘urine test', dan ujian darah, semuanya saya tidak ketahui sebeleum rawatan dilakukan. Ye, mungkin saya yang bersalah kerana tidak bertanya, tetapi demikianlah praktis majoriti orang awam, mereka tidak bertanya dan hospital atau pusat perubatan pula tidak memaklumkan. Pesakit sememangnya jarang bertanya, semuanya seolah-olah redha dengan apa juga harga yang diletakkan tanpa banyak soal. Itu bagi yang berkemampuan, bagaimana jika tidak berkemampuan.? Redha begini adalah tidak begitu menepati kehendak Shariah.

Ringkasnya, bagi mengelakkan jahalah dan gharar :-



1) Harga rundingan doktor perlu di nyatakan sebelum rundingan bermula.

2) Jenis ubat dan harga setiap ubat yang ingin dicadangkan kepada pesakit perlulah diberitahu.

3) Semua harga rawatan, pembedahan dan yang berkaitan perlu dimaklumkan sebelum ianya dilakukan.

Lebih malang lagi, ada sesetengahnya yang seperti mensyaratkan atau seolah mensyaratkan perkhidmatan ini dengan ubat ditempatnya sahaja. Ini sekali lagi membawa masalah Shariah di dalam industri perubatan apabila pesakit seolah dipaksa secara pakej untuk berubat dan membeli semua ubat yang dicadangkan tanpa sebarang soal. Biasanya pesakit memang tidak menyoal kerana mereka sakit dan hanya ingin sembuh secepat mungkin. Saya Cuma bimbang hasrat ingin sembuh ini menyebabkan mereka dinafikan hak untuk mengetahui harga ubat dan hak memilih.

Mekanik Kereta

Isu yang sama juga berlaku dalam industri servis kereta. Tidak dinafikan bahawa ada sesetengah syarikat servis yang bagus apabila mereka pasti memberitahu pelanggan kos-kos yang terlibat sebelum sebarang servis dan pembaikan dibuat. Jika begini, alhamdulillah ia bertepatan dengan Shariah.

Masalahnya, ada juga yang sewenangnya menukar minyak gear, itu ini , tanpa memaklumkan kepada pelanggan, akhirnya pelanggan terpaksa membayar harga tinggi, sedangkan ia tidak bersetuju untuk menukar bahagian tertentu mungkin.

Maka, pendapatan para dokotr, klinik, hospital, mekanik kereta dan sapa juga yang mempunyai ciri pendapatan begini. Anda perlulah membuat perubahan dengan membuat pemakluman harga serta mendapatkan persetujuan pelanggan dengan lebih kerap. Ia menjamin harta dan pendapatan yang halal.

Adapun bagi orang awam pula, bagi mengelakkan anda terjebak dalam perkara syubahh ini, pastikan anda bertanya harga itu dan ini dengan jelas sebelum membut servis atau berubat.

Perunding & Peguam

Selain dua kumpulan yang saya nyatakan tadi, perunding mortivasi atau keluarga atau perancangan kewangan dan juga peguam juga perlu menyemak akan hal 'consultation fees' mereka. Adakah ianya di maklumkan di peringkat awal atau tidak. Jika tidak, ianya semua adalah pendapatan yang syubhah dan amat mudah jatuh kepada haram menurut Shariah.

Wallahu ‘alam

Zaharudin

Perolehi Wang Secara Islam

Anda inginkan bantuan kewangan yang baik dan halal? .. Ar-Rajhi Investment Bank ada sebuah produk ( iaitu Charge Card Islam ) yang saya difahamkan cukup baik dan mudah untuk umat Islam. Wallahu'alam, saya belum pernah mencubanya sendiri. Tetapi berikut adalah satu respond pengguna yang berpengalaman dalam bidang kewangan. SIla baca petikan tulisannya di bawah :-

Saya agak terkejut, sekembalinya saya ke tanahair Jumaat lalu, terdapat surat dari Bank Al-Rajhi yang menawarkan kemudahan sebanyak RM24 ribu ringgit dengan kos sebanyak RM10 ringgit, saya seperti tidak percaya, ianya satu mimpi yang diidamkan oleh orang seperti saya, ianya adalah kos termurah yang boleh saya gunakan. Adakah wang begitu murah hari ini, dengan hanya membayar RM10 saya boleh menggunakan kemudahan bernilai RM24 ribu ringgit. Bukan tujuan saya untuk mempromosikan Bank Al-Rajhi, apa yang cuba saya ketengahkan ialah adakah wang begitu murah dan mudah untuk didapati hari ini, adakah begitu senang untuk mendapatkan kemudahan sebegitu? Pasti ada sesuatu muslihat dan gimik pihak bank. Isnin kemarin saya terus ke Al-Rajhi untuk mendapatkan kepastian, saya diberi tahu bahawa caj sebanyak RM10 dikenakan bagi setiap transaksi tapi bukan jumlah keseluruhan kemudahan, saya rasa tertipu ketika itu, walau bagaimanapun saya terus berusaha mendapatkan lebih penjelasan dan kepastian.

Selepas diberikan penjelasan, kemudahan yang diberikan hanyalah berupa transaksi di ATM dan saya hanya boleh mengeluarkan tunai sebanyak RM1500 bagi setiap transaksi dan saya akan dikenakan caj sebanyak RM10, ini bermakna saya akan dikenakan caj sebanyak RM160 untuk jumlah kemudahan tunai sebanyak RM24 ribu. Itu masih murah yakni lebih kurang 0.7% caj dari RM24,000 , saya terkejut. Saya diberikan kemudahan selama 55 hari untuk membayar balik jumlah wang yang digunakan. Ini satu mimpi bagi orang seperti saya, dengan wang yang sebegitu murah saya boleh mengurangkan kadar faedah kemudahan overdraft, pinjaman perumahan dan pelbagai kadar faedah pinjaman yang lain. Setelah dikira, saya dapat menjmat lebih kurang RM100 kadar faedah sebulan dengan menggunakan kemudahan ini. Ini bermakna saya boleh berjimat RM1200 setahun atau lebih RM24,000 ringgit dalam masa 20 tahun akan datang tanpa perlu melakukan apa-apa hanya dengan memanupulasi sistem kewangan yang sedia ada, saya bukan sahaja tidak perlu mencari RM100, saya mendapat RM100 sebulan secara percuma dan ini akan membolehkan Aliran Tunai saya meningkat sebanyak RM100 tanpa perlu melakukan apa-apa.) Tamat petikan.

Untuk makluman, Ar-Rajhi bank adalah sebuah Bank Islam yang beribu pejabat di Saudi Arabia dan mempunyai beberapa cawangan di Malaysia. Sebagai info juga, mereka membuat produk ini samada berdasarkan aqad Bai At-Tawarruq atau Qard tanpa Faedah. Ianya telah disahkan oleh Majlis Penasihat Shariah mereka. Justeru, orang awam boleh memanfaatkan produk ini. Rujuk lanjut di http://www.alrajhibank.com.my/index.cfm?sc=64&cm=53

Untuk makluman pembaca semua, semua yang disebut adalah betul dan jika dilihat kadar rate untuk setahun bermakna, apa yang ditawarkan is around 4.4% p.a.

For info, the cheapest Islamic Personal Financing (with guarantor) at the moment is around 6% - 7% p.a. (flat rate). The last time we checked, the cheapest Islamic Personal financing (without guarantor) is from Al-Rajhi at 8.5% p.a. flat. However, their credit evaluation is very strict. So, 4.4% p.a. via ATM is very good .

Bagaimanapun, this product is actually Charge Card by invitation ONLY. They allow the customer to do cash advance up to 80% of the limit given. They will charge RM10.00 for per cash withdrawal of RM1500.00. Customer need to pay back this cash advance within 55days. After 90 days, advance is not covered, bank will block the card and take legal action.

Semoga anda boleh usahakan untuk anda dijemput, moga ia mampu membantu anda yang sedang merungut kerana kesukaran mencari harta halal untuk menyelesaikan hutang-hutang dan pinjaman Riba anda dengan segera.

Sekian

Ust Zaharudin Abd Rahman

--Actually, aku dah email kat Al-rajhi bank nih..and tanya about their charge card.mmg bagus rate and grace period(55 days).but, yg menjadi masalah, branch bank tu hanya kat Klang Valley.dah la bank ni tak join MEPS network lagi..lagi la susah nak bayar..especially org cam aku yg duk belah Utara...hehe...

Taati ibu, jangan sakit hati suami

Mana-mana agama sekalipun di dunia ini, ibu diletakkan sebagai orang paling atas untuk ditaati dan dimuliakan kerana pengorbanan dan kedudukannya.

Banyak firman Allah dalam al-Quran mengenai suruhan mentaati ibu bapa dan ketaatan kepada mereka adalah selepas ketaatan kepada Allah, begitu juga hadis Rasulullah SAW.

Sahabat bertanya kepada Rasulullah SAW kepada siapa harus aku memberikan bakti. Baginda SAW menjawab: ‘Ibumu…’ sebanyak tiga kali. Ditanya kali keempat, barulah Baginda SAW menjawab: ‘Ayahmu…’.

Diriwayatkan oleh Thalhah Bin Muawiyah As-Sulami, beliau datang bertanya kepada Rasulullah SAW bahawa dia ingin sekali hendak turut serta berjihad fi sabilillah bersama Baginda. Lalu Rasulullah SAW bertanya: “Apakah ibumu masih hidup?” Beliau menjawab, “Masih.” Lalu Baginda Rasulullah SAW bersabda: “Duduklah terus di sisinya, di sanalah terletaknya syurga.”

Hadis ini menjelaskan bahawa tugas anak berbakti kepada ibu adalah lebih besar ganjarannya daripada berjihad di jalan Allah.

Namun, kita perlu jelas bahawa mentaati ibu atau sesiapa sekalipun tidak boleh melepasi ketaatan kita kepada Allah. Arahan dan kasih sayang kepada ibu tidak boleh menyebabkan kita taat sehingga melakukan perkara ditegah Allah.

Ia berdasarkan arahan Rasulullah SAW bermaksud, “Jangan kamu taat kepada makhluk dalam hal yang melanggari Allah.”

Setiap anak perlu sentiasa mentaati arahan yang baik dan dosa menderhaka kepada ibu dan bapa adalah termasuk dalam tujuh dosa yang sangat besar.

Sementara itu, seorang isteri mempunyai tugas dan tanggungjawab besar terhadap suami yang tidak boleh diabaikan. Isteri yang mengabaikannya akan mendapat laknat dan termasuk dalam kategori isteri nusyuz (derhaka).

Rasulullah SAW dalam hadis yang diriwayatkan Saidatina Aisyah yang bermaksud: “Aku pernah bertanya kepada Baginda, “Siapakah orang yang paling berhak ke atas isteri?” Baginda menjawab: “Orang yang paling berhak kepada isteri ialah suaminya.” Kemudian aku bertanya lagi, “Dan siapakah orang yang paling berhak ke atas suami?” Baginda menjawab: “Orang yang paling berhak ke atas seorang suami ialah ibu kandungnya.” (Hadis riwayat Bazar dan al-Hakim)

Jika syurga seorang lelaki atau seorang anak adalah di bawah tapak kaki ibu, tetapi syurga bagi seorang isteri ialah di bawah tapak kaki suaminya.

Bahkan Rasulullah SAW pernah bersabda bermaksud: “Sekiranya aku dibenarkan untuk memerintahkan seseorang bersujud kepada orang lain, nescaya aku perintahkan seorang isteri bersujud kepada suaminya.” (Hadis riwayat Tirmidzi dan Ibnu Hibban)

Tanda isteri nusyuz banyak, antaranya:

Menyakiti hati suami

Rasulullah SAW selepas peristiwa Israk dan Mikraj, bersabda kepada sahabat wanita bermaksud: “Kebanyakan ahli neraka adalah wanita. Maka menangislah mereka (sahabat wanita) dan bertanya seorang daripada mereka: Mengapa terjadi demikian, adakah kerana mereka berzina atau membunuh anak atau kafir? Baginda menjawab: Tidak. Mereka menggunakan lidah menyakiti hati suami dan tidak bersyukur nikmat yang disediakan suaminya.” (Hadis riwayat Muslim).

Puasa sunat dan membawa masuk lelaki ke rumah tanpa izin

Sabda Rasulullah SAW yang bermaksud: “Tidak boleh seorang isteri mengerjakan puasa sunat jika suaminya ada di rumah serta tidak dengan izinnya, dan tidak boleh memasukkan seorang lelaki ke rumahnya (walaupun saudara mara) dengan tidak meminta izin suaminya.” (Hadis riwayat Bukhari dan Muslim)

Keluar rumah tanpa izin

Sabda Rasulullah SAW bermaksud: “Apabila seorang isteri keluar rumah, sedangkan suami membencinya (tidak mengizinkannya), dia akan dilaknat oleh semua malaikat di langit dan semua apa yang dilaluinya (di bumi) selain daripada jin dan manusia, sehinggalah dia kembali semula (kepada rumah suaminya).” (Hadis riwayat Thabari)

Meminta cerai tanpa sebab

Sabda Rasulullah SAW bermaksud: “Mana-mana isteri yang meminta suaminya menceraikannya (tanpa sebab yang dibenarkan oleh syarak) haram baginya bau syurga.” (Hadis riwayat Abu Daud dan Tirmidzi)

Menolak bersetubuh tanpa alasan

Sabda Rasulullah SAW bermaksud: “Apabila suami memanggil isterinya ke tempat tidur, tetapi ditolaknya sehingga marahlah suaminya, maka akan tidurlah isteri itu di dalam laknat malaikat sehingga ke pagi.” (Hadis riwayat Bukhari dan Muslim)

Dalam Undang-undang Kekeluargaan Islam di negara ini ada peruntukan mengenai hukuman terhadap isteri yang derhaka (nusyuz) kepada suami. Contohnya, Seksyen 130 Enakmen Undang-Undang Keluarga Islam Selangor 2003 memperuntukkan seorang isteri derhaka boleh dihukum denda tidak melebihi RM100, bagi kesalahan kali kedua atau kali kemudian, denda tidak melebihi RM500.

Walaupun hukumannya tidak tinggi, isteri nusyuz tidak akan terlepas daripada balasan hukuman di akhirat. Nusyuz juga boleh memberi kesan kepada kedudukan nafkah isteri yang wajib disempurnakan suami.

Walau bagaimanapun, belum ada undang-undang yang membolehkan tindakan diambil terhadap anak yang menderhaka terhadap ibu atau bapanya.

Mungkin penggubal undang-undang boleh mengkaji perkara itu untuk memasukkan peruntukan dan hukuman sesuai terhadap pihak yang mengabaikan atau menderhaka terhadap ibu bapanya.

--Setiausaha Agong Persatuan Peguam Syarie Malaysia (PGSM)

Adakah Modal Perbankan Islam Haram ?

Dalam arus pesat pembangunan institusi-institusi kewangan Islam di Malaysia khususnya dan dunia amnya, terdapat beberapa isu yang masih lagi dipertikaikan oleh masyarakat yang mana ia perlu ditangani segera oleh para ilmuwan Islam (Ulama). Antara isu yang kerap ditimbulkan adalah berkenaan modal permulaan bagi bank-bank Islam dan syarikat-syarikat Takaful, terutamanya yang berasal daripada syarikat induk beroreintasikan konvensional. Saya kerap mendengar, ramai yang mempersoalkan "kesucian" modal bank-bank Islam dan Takaful untuk permulaan perniagaan Islam. Ini menyebabkan mereka kerap bertanya : adakah Bank-bank Islam dan Takafuk benar-benar bersih dengan modal yang kotor?

Respon ringkas yang dapat saya berikan tehadap soalan ini adalah seperti berikut:

a) Wang itu sendiri adalah "tidak haram" dalam bentuk fizikalnya tetapi menjadi "haram" disebabkan oleh jalan untuk memperolehinya yang haram (tidak selari dengan kehendak Syariat). (Ahkam al-Mal Al-Haram, Dr Abbas Al-Baz, hlm 265).

b) Modal dan keuntungan asal yang didapati oleh syarikat induk kepada bank Islam bukan kesemuanya berasal daripada perniagaan yang haram. Sebahagiannya adalah datang daripada individu-individu dan organisasi-organisasi kerajaan dan swasta. Justeru, wang modal dari sumber yang halal telah bercampur dengan haram. Walaubagaimanapun, perlu diketahui bahawa modal permulaan bagi bank-bank Islam dan Takaful telah disahkan bersih dan halal oleh syarikat induk.

Jika dilihat di sisi Shariah, terdapat perbezaan pendapat di kalangan ulama, di mana majoriti ulama mazhab Hanafi, Ibn Qasim dari mazhab Maliki, mazhab Hanbali dan Ibn Taimiyah menetapkan bahawa adalah harus melakukan transaksi dengan pemilik modal yang bercampur antara halal dan haram jika majoriti modal itu datang daripada sumber yang halal.

Imam Ibn Nujaim pula berkata: "Apabila majoriti daripada jumlah modal atau pendapatannya adalah halal, maka tidak menjadi masalah untuk menerima hadiah dan makan hidangan mereka selama mana tiada sebarang tanda yang jelas menunjukkan ia adalah haram. Bagaimanapun, jika majoriti modal atau pendapatannya adalah haram, maka tidak dapat diterima hadiah dan makanan kecuali setelah disahkan kebersihannya(halal). (Rujuk Ibn Nujaim, Asybah wa An Nazair, hlm 125). Imam Ibn Quddamah pula berkata: "....Jika anda tahu (atau diberitahu oleh orang yang bercampur pendapatannya) bahawa sesuatu komoditi, barang atau makanan itu adalah daripada sumber/modal yang halal, maka ia adalah halal." (Al-Mughni, 4/334)

Ulama terkenal seperti Imam As-Syawkani dan Al-Muhasibi pula berpendapat bahawa adalah DIBENARKAN SECARA TOTAL untuk bertransaksi dengan pemilik kepada pendapatan yang bercampur antara halal dan haram, sama ada bahagian yang halal dalam modal tersebut adalah majoriti atau minoriti. (Rujuk As-Saylur Jarar, 3/19; Al-Makasib wa al-Rizq al-Halal, ms 116).

Dalil-dalil mereka amat banyak, antaranya (rujuk as-Saylul Al-Jarar, As-Syawkani, 3/19) :-

• a) Rasulullah SAW telah bertransaksi dengan para sahabatnya dari kalangan penduduk Mekah sebelum Hijrah, malah juga dengan sebahagian puak-puak Kafir. Tidak pernah di dengari sebarang tegahan Rasulullah SAW untuk berurusan dengan mereka, padahal kebanyakan harta mereka adalah dari sumber haram.
• b) Telah sabit bahawa Rasulullah SAW pernah berurusan kewangan dengan rombongan ke Madinah dari kalangan arab badwi yang syirik tatkala itu. Sudah tentu harta mereka dipenuhi segala jenis hasil zalim dan haram.
• c) Semasa Nabi SAW berhijrah, baginda berurusan dengan orang Yahudi dari kalangan penduduk Madinah dan arab-arab Badawi yang menghalalkan perkara-perkara haram di dalam Islam. Jika berurusan dengan mereka adalah haram, sudah tentu baginda akan menegah dari awal lagi.
• d) Taqir (pengakuan) Nabi dengan membiarkan para sahabat berurusan kewangan dengan kelompok orang zalim juga adalah suatu dalil.
• e) Jika Islam membenarkan berurusan dengan kafir yang bercampur haram dan halal hartanya, sudah tentu Islam juga membenarkan urusan kewangan dengan Muslim yang bercampur hartanya.
• f) Para sahabat Nabi juga berurusan dengan perompak-perompak Madinah di zaman Yazid Bin Muawiyah, tiada di kalangan mereka yang mengharamkan. ( Ihya Ulumiddin, Al-Ghazzali, 2/164)
• g) Jika muamalah seperti ini dihalang, sudah tentu keadaan yang amat sukar akan berlaku kerana di akhir zaman seperti ini, sememangnya amat sukar bagi mencari sesebuah syarikat yang 100 % halal pendapatannya ( Ahkam al-Mal Al-Haram, Dr Abbas, hlm253 )

Oleh yang demikian, adalah tidak benar untuk mengklasifikasikan keseluruhan modal bank-bank konvensional sebagai haram dan tidak boleh digunakan sebagai modal permulaan bank-bank Islam dan syarikat-syarikat Takaful. Tidak dinafikan bahawa adalah menjadi suatu keperluan yang besar bagi pihak bank untuk memastikan bahawa hanya bahagian yang halal sahaja digunakan dan diasingkan khas untuk penubuhan Bank Islam, Takaful atau bahagian perbankan Islamnya.

Akan tetapi, jika masih terdapat sebahagian kecil/minoriti modal yang haram daripada jumlah keseluruhan modal digunakan sebagai modal permulaan bagi bank Islam, saya berpendapat bahawa ia boleh dianggap sebagai Qard Hasan (pinjaman tanpa faedah) daripada syarikat induk konvensional kepada anak syarikatnya. Berikutan itu, bank Islam bolehlah membersihkan modal yang ragu tadi dengan membayar kembali pinjaman itu selain menggunakan sebahagian keuntungannya untuk didermakan.

Jika anda berpandangan bahawa semua cara di atas adalah tidak dibenarkan juga, maka bagaimana mungkin sebuah bank atau syarikat konvensional beralih kepada sistem Islam tanpa bantuan modal atau kewangan yang mencukupi. Oleh itu, selari dengan Maqasid Shariah, ia harus dibenarkan bagi membolehkan proses pertukaran sistem konvensional kepada sistem Islam dialkukan, walaupun pada permulaannya sebahagian daripada modal yang jelas haram terpaksa digunakan untuk tujuan itu.

Selain itu, Ulama silam juga telah membincangkan berkenaan hukum menggunakan keuntungan yang didapati dari perniagaan halal, bagaimanapun modalnya adalah wang curi atau haram. Dalam hal ini, Imam Malik, Imam As-Shafie, Imam Abu Yusof dan Sheikh Zufar Huzayl bersetuju bahawa pencuri tersebut berhak mendapat bahagian keuntungan daripada pelaburannya walaupun modal asalnya adalah haram, tetapi ia wajib memulangkan kembali wang yang dicuri (wang yang digunakan sebagai modal perniagaannya atau pelaburannya) kepada yang berhak. (Bidayatul Mujtahid, Ibn Rusyd, 2/241; Rawdah at-Tolibin, An-Nawawi, 4/211; Al-Hawi, al-Mawardi, 7/337). Berdasarkan ijtihad ini, kita berpandangan bahawa bank Islam harus mengambil keuntungan daripada perniagaan/ pelaburan yang dijalankan walaupun pada modal yang digunakan untuk tujuan tersebut terdapat bahagian yang haram.

Isu ini harus difahami dengan jelas, terutamanya apabila kekeliruan mengenai perkara ini menyebabkan bank Islam dituduh sebagai tidak Islamik dan lebih buruk lagi, meletakkan bank Islam sama darjat dengan bank-bank konvensional.

--Ustaz Zaharuddin.

Islamic Banks & Shariah Scholars' Fees

May 1 (Bloomberg) -- Sheikh Nizam Yaquby is the gatekeeper to the $1 trillion market for managing Muslim wealth.

Yaquby, who lives in Bahrain, says he's on advisory boards of 40 finance companies, and tells Citigroup Inc., American International Group Inc. and HSBC Holdings Plc which insurance policies, accounts and bonds they can sell to devout Muslims.

Just as Wall Street turned to Nobel Prize winner Myron Scholes in the 1980s to help make derivatives the fastest growing financial market, banks can't find enough scholars steeped in the teachings of Muhammad to accommodate the demand for new bonds that conform to Shariah law. Without men like Yaquby to bless the borrowings, none of the $70 billion of Islamic debt outstanding can be traded and companies would have been unable to sell any of the $17 billion new offerings last year, according to data compiled by Standard & Poor's and Bloomberg.

``The credibility of institutions comes from the stature of the Shariah boards they have,'' said Afaq Khan, head of Islamic

banking at Standard Chartered Plc in Dubai, the world's second- biggest underwriter of Islamic bonds. ``Transactions can get shot down at the structuring stage if scholars don't allow them.''

Yaquby sits on more company advisory boards than any of the 20 top scholars who tell banks which bonds meet the requirements of Shariah law, according to London-based Euromoney Institutional Investor Plc's Internet Securities Inc.

The advisers say they can earn as much as $1 million a year for providing their expertise.

Biggest Banks

Shariah requires that investors profit only from transactions based on the exchange of assets, not money alone, so interest is banned. Bankers sell Islamic bonds, or sukuk, by using property and other assets to generate income equivalent to interest they would pay on conventional debt. The money can't be used to finance gambling, guns or alcohol.

The world's top five banks by assets -- Zurich-based UBS AG, HSBC and Barclays Plc in London, Paris-based BNP Paribas SA and Citigroup in New York -- have Islamic units. CIMB Group Bhd. in Kuala Lumpur is the biggest underwriter of sukuk this year followed by Standard Chartered in London, Barclays and Citigroup, Bloomberg data show.

Sales of sukuk grew nine times faster than international corporate bonds last year and twice as fast as the U.S. market for debt with ratings below investment grade, according to Bloomberg data. The assets managed under Islamic rules will almost triple by 2015 to $2.8 trillion, according to the Islamic Financial Services Board, an association of central banks based in Kuala Lumpur.

Scholar Fees

International banks, mostly in London, use the same scholars for religious rulings, or fatwas, said Rushdi Siddiqui, who runs Islamic indexes for Dow Jones & Co. in New York.

``Unfortunately people think we are overpaid but this isn't true,'' Yaquby, dressed in a traditional white ghutra headcloth

and ankle-length dishdasha robe, said in an interview in Dubai last month. ``They don't look at what bankers and lawyers are being paid. Yet the CEO of an Islamic bank can't take a decision without the scholar.''

Yaquby said the biggest international banks pay scholars annual retainers of $20,000 to $50,000. Mohamed Ma'sum Billah, a scholar in Selangor, Malaysia, sits on about 20 boards. Fees are as high as $100,000, up seven- fold from 2002, he said.

Brad Pitt

Advisers also receive $1,000 to $3,000 each time they meet with a client, said Mohammed Daud Bakar in Kuala Lumpur, who works for HSBC, BNP Paribas and Frankfurt-based Deutsche Bank AG. Monzer Kahf, a scholar based in Westminster, California, said the total works out at $200 to $500 an hour, or as much as $1 million a year for a 45-hour working week.

While there are more than 20 Islamic scholars, the international banks want the top names, said Majid Dawood, chief executive officer of Yasaar Ltd., a Dubai-based consultant that advises Paris-based Societe Generale SA, Royal Bank of Scotland Group Plc in Edinburgh and Dublin-based Bank of Ireland Plc.

``Everyone wants the star scholars but you can't have Brad Pitt in every film,'' Dawood said.

``Scholars are overstretched,'' said Abdallah Kubursi, regional vice-president in Dubai for AIG, the world's biggest insurance company. New York-based AIG started a Bahrain-based Islamic insurance unit in October to target 300 million customers.

Eye on BlackBerry

Getting approval from scholars takes a minimum of two weeks, says Hissam Kamal, head of Islamic finance for HSBC Saudi Arabia Ltd. in Riyadh.

``For an established issuer that could tap the conventional bond market in just a few days, there's a significant extra lead time for Shariah compliance,'' Kamal said. ``You can't complete documentation and a fatwa in a week. It will be two or three weeks at best.''

The process can take six months, said Ruggiero Omar Lomonaco, head of Islamic investor products in Dubai for ABN Amro Holdings NV.

``Every day, at all times, I have to receive calls and e-mails and deal with them,'' said Muhammad Imran Usmani, a 37- year-old Pakistani who advises Amsterdam-based ABN Amro and Credit Suisse Group in Zurich. ``The problem is we have a limited number of scholars who are working internationally,'' he said in an interview in Dubai, while keeping one eye on his BlackBerry. Credit Suisse and New York-based Merrill Lynch & Co. are among 29 firms that seek advice from Mohammed Elgari in Saudi Arabia, according to Euromoney. Thirty-five firms share Saudi scholar Dr Sheikh Abdul Sattar Abu Ghuddah.

Traditional Contracts

The Shariah finance industry, born in the 1970s after a 12- fold jump in oil prices, is expanding with crude prices near record highs enriching Islamic nations.

Billionaire Maan al-Sanea, the second-biggest shareholder in HSBC, plans to use property in eastern Saudi Arabia to raise as much as $5 billion for his Saad Trading, Contracting & Financial Services Co. He will create a trust company called Golden Belt 1 Sukuk Co. that will lease the land to Saad Trading. Golden Belt will pass on the rent paid by Saad Trading to bondholders, avoiding interest.

``The land's value or what's built on it isn't hugely relevant to the sukuk,'' said Philipp Lotter, a corporate finance analyst at Moody's Investors Service in Dubai. ``Its purpose is to provide an asset that Saad Trading can pay rent on.''

Japanese Sukuk

U.K. Treasury Minister Ed Balls last month said the government may sell Islamic bonds, following the German state of Saxony-Anhalt and Texas-based East Cameron Gas Co.

The Japan Bank for International Cooperation plans to sell as much as $300 million of sukuk in Malaysia. Tokyo-based Aeon Credit Service Co. in January became the first Japanese company to sell Islamic bonds.

Nakheel PJSC, the Dubai developer building islands in the shape of palm trees for luxury homes in the Persian Gulf, raised $3.52 billion in November in the biggest sukuk sale. Nakheel increased the amount from an initial $2.5 billion target after underwriters Dubai Islamic Bank PJSC and Barclays Capital received orders for $6.25 billion. Investors drove up the price since the sale, reducing the yield to 6.13 percent from an initial 6.345 percent, Bloomberg data show.

Unaccepted Fatwas

Some Shariah rulings don't work around the world. Suria Capital Holdings Bhd., a Malaysian state-run property developer, last month sold 80 million ringgit ($23 million) of sukuk that wouldn't be accepted in the Persian Gulf. Suria sold port concession rights to two Malaysian banks arranging the bond sale. The banks sold the concessions back to Suria at a higher price and the money will be passed on to bondholders over 10 years.

The sukuk, approved by advisers including Mohammed Bakar, uses a contract called Bai Bithaman Ajil which scholars in the Gulf say doesn't comply with Shariah because the sale includes a profit margin that is akin to an interest payment. Shariah scholars need to be experts on the Koran, commercial law and finance. Yaquby has a degree in comparative religion and economics from McGill University in Montreal, according to his profile on HSBC's Web site. He learned Shariah in Bahrain, Saudi Arabia, Egypt, India and Morocco, according to Calyx Financial, a New York-based asset management firm that includes Yaquby among its advisers.

Mixing Disciplines

Scholars find it hard to make a living when they start, said Yaquby. Fees for advisers to local Islamic banks begin at about $3,000 a year, according to Billah in Malaysia.

``Most scholars are paid about the amount an investment banker would leave as a tip after dinner,'' said Siddiqui at Dow

Jones Indexes. The high earners are like ``rock `n' roll superstars,'' he said.

Professors Fischer Black and Scholes in 1973 created the mathematical model to value options that is now the cornerstone of a market with an underlying value of $115 trillion. They led a stream of Ph.D.s dubbed ``quants'' to Wall Street to work on derivatives, contracts whose value is derived from underlying assets including stocks, bonds, currencies and commodities, and events such as changes in interest rates and the weather.

Black, who died in 1995, became a partner at New York-based Goldman Sachs Group Inc. Scholes, chairman of Rye Brook-based

Platinum Grove Asset Management, worked at Salomon Smith Barney and later at Long-Term Capital Management LP. Yaquby says he's forced to turn away banks because he doesn't have the time.

``If you want to become a judge it is not enough to graduate from law school, and if you graduate from medical school and go to a hospital they won't let you operate on people straight away,'' says Yaquby. ``This is a multi-disciplinary science and isn't learned in a few years.''

Berfikir sebelum mengeluh

"Hari ini sebelum kita mengatakan kata-kata yang tidak baik,
Fikirkan tentang seseorang yang tidak dapat berkata-kata sama sekali.

Sebelum kita mengeluh tentang rasa dari makanan,
Fikirkan tentang seseorang yang tidak punya apapun untuk dimakan.

Sebelum anda mengeluh tidak punya apa-apa,
Fikirkan tentang seseorang yang meminta-minta dijalanan.

Sebelum kita mengeluh bahawa kita buruk,
Fikirkan tentang seseorang yang berada pada keadaan yang terburuk di
dalam hidupnya.

Sebelum mengeluh tentang suami atau isteri anda,
Fikirkan tentang seseorang yang memohon kepada Tuhan untuk diberikan
teman hidup.

Sebelum kita mengeluh & memarahi ibu dan bapa kita yang masih hidup
Fikirkan tentang seseorang yang merintih pilu memerlukan kasih sayang
ibu dan bapa

Hari ini sebelum kita mengeluh tentang hidup,
Fikirkan tentang seseorang yang meninggal terlalu cepat.

Sebelum kita mengeluh tentang anak-anak kita,
Fikirkan tentang seseorang yang sangat ingin mempunyai anak tetapi
dirinya mandul.

Sebelum kita mengeluh tentang rumah yang kotor kerana pembantu tidak
mengerjakan tugasnya,
Fikirkan tentang orang-orang yang tinggal dijalanan.

Dan di saat kita letih dan mengeluh tentang pekerjaan,
Fikirkan tentang pengangguran, orang-orang cacat yang berharap mereka
mempunyai pekerjaan seperti kita.

Sebelum kita menunjukkan jari dan menyalahkan orang lain,
Ingatlah bahawa tidak ada seorangpun yang tidak berdosa.

Dan ketika kita sedang bersedih dan hidup dalam kesusahan,
Tersenyum dan berterima kasihlah kepada Tuhan bahawa kita masih hidup !


*BELAJARLAH BERSYUKUR SEBELUM TERLAMBAT !!!!*

Bertangguh buat amal punca hati ‘menganggur’

HATI yang menganggur lebih berbahaya daripada tubuh badan yang sakit. Seseorang yang memiliki hati pasif, diam dan tiada gerakan ibadat sebenarnya sudah mati sebelum dicabut nyawanya. Kekosongan hati timbul akibat lemahnya semangat manusia untuk bangkit dan melawan keinginan hawa nafsu.

Kita perlukan semangat melupakan kesedihan, bangkit dan berjuang melawan musuh yang nyata iaitu syaitan. Tiada seorang manusia yang tetap tinggi kedudukan imannya. Ada kala dia terjatuh dan tersungkur, kemudian menyesali kelalaian dan kembali bertaubat. Ini digambarkan dalam al-Quran bermaksud:“Dan orang yang apabila mengerjakan perbuatan keji atau menganiaya diri sendiri, mereka ingat Allah, lalu memohon ampun terhadap dosa mereka dan siapakah yang dapat mengampuni dosa selain daripada Allah? Dan mereka tidak meneruskan perbuatan kejinya itu, sedang mereka mengetahui.” Surah Ali Imran: Ayat 135

Hati menganggur, malas dan berputus asa ada ciri-ciri sebagai berikut:

Berlebih-lebihan melakukan perkara mubah. Terlalu banyak berehat, santai dan mengisi kekosongan masa dengan hiburan, makanan, tidur yang panjang, bermain dan bergurau, banyak tertawa, panjang angan-angan dan semua itu berbahaya jika diteruskan dalam kegiatan seharian. Kehidupan serba senang tanpa cabaran dan tekanan membuat manusia lupa diri dan lemah semangat bila ditimpa susah. Berhati-hati jika terus berada dalam zon selesa. Orang mukmin hendaklah sentiasa bersedia menghadapi kemungkinan paling teruk yang menghalangnya.

Amirul Mukminin Muawiyah bin Abu Sufyan RA yang hidup sebagai Khalifah paling berkuasa selama berpuluh-puluh tahun pernah berkata: “Aku memakai pakaian daripada semua jenis kain, tetapi tidak pernah menemui sehelai pakaian terbaik setanding pakaian takwa. Aku juga sudah merasai semua jenis makanan, tetapi tidak pernah menemui kelazatan seperti kelazatan sabar. Aku memiliki segala jenis kenikmatan, tetapi tiada kenikmatan mampu menandingi kenikmatan duduk mendekatkan diriku kepada Allah SWT.”

Anggota badannya menolak hidayah Allah SWT. Pernahkah anda berasakan suara hati anda menyuruh berbuat baik, melakukan ibadat dan meninggalkan maksiat? Sebenarnya dalam jasad manusia ada yang mempengaruhi hati dan perasaannya, adakah ia unsur malaikat atau unsur syaitan. Rasulullah SAW bersabda bermaksud: “Tidak ada seorang pun daripada kamu melainkan dia diiringi temannya daripada bangsa jin (syaitan) dan temannya daripada malaikat. Sahabat bertanya: “Pada dirimu juga ya Rasulullah? Sabda baginda: Padaku juga begitu, tetapi Allah Taala menolongku terhadapnya sehingga ia tiada menyuruhku melainkan kebaikan saja.” (Hadis riwayat Muslim)

Hati yang suka menganggur menjadikan syaitan sebagai teman karibnya. Sementara hati yang aktif dan positif gerakannya dipengaruhi hidayah Allah SWT. Sesungguhnya hanya Allah SWT mampu menggerakkan kita berbuat baik. Hidayah-Nya saja menunjuk kita ke arah jalan selamat. Namun, ramai manusia menolak hidayah Allah SWT. Mereka lahir sebagai orang Islam, tetapi tidak mahu belajar agama Islam. Mereka dipilih Allah SWT sebagai hamba-Nya yang beriman, tetapi membiarkan dirinya kecundang oleh bisikan nafsu dan syaitan. Mengapa kita menolak hidayah Allah SWT yang berada di dalam hati kita? Allah Taala berfirman bermaksud: “Mereka mempunyai hati, tetapi tidak digunakan untuk memahami ayat Allah. Mereka mempunyai mata, tetapi tidak digunakan untuk melihat tanda kekuasaan Allah dan mereka mempunyai telinga, tetapi tidak digunakan untuk mendengar ayat Allah. Mereka itu seperti binatang ternak, bahkan lebih sesat lagi. Mereka itulah orang yang lalai. (Surah Al-A'raf ayat: 179).

Biasanya masa membuat mereka bertangguh menerima hidayah Allah SWT. Sampai bila harus menunggu? Jika tulang rapuh dan mata menjadi rabun, fikiran bercelaru, mengapa menunggu kematian menjemput, padahal setiap hari hidayah Allah SWT itu turun ke hati kita. Suka bergaul dengan ahli kelab penganggur. Persekitaran mempengaruhi keperibadian kita. Jika suka duduk bersama dan mendengar perbualan ahli perniagaan berjaya atau pakar motivasi hebat, kita semestinya terpengaruh dengan kata rangsangan dan galakan untuk lebih berjaya. Namun, jika melepak bersama orang bermentaliti lemah dan kualiti kehidupannya juga rendah, sedikit sebanyak ada pengaruh ditinggalkan dalam karakter diri kita. Lebih baik rajin di dunia dan menganggur di akhirat selama-lamanya daripada memanjangkan angan-angan di sini, namun sengsara tiada penghujungnya di akhirat.

Perbankan syariah perlu lebih bertolak ansur

PERKEMBANGAN perbankan Islam menjadi semakin rancak di Malaysia. Berdasarkan laporan Berita Harian, 24 Mac lalu, Bank Negara Malaysia meluluskan penubuhan syarikat penuh perbankan Islam kepada Maybank Berhad.

Ini bermakna kaunter perbankan Islam di Maybank akan berdiri sebagai satu anak syarikat Maybank yang mempunyai satu entiti berasingan daripada Maybank yang ada pada waktu ini.

Menurut laporan itu lagi, Bahagian Perbankan Islam Maybank mempunyai pemilikan aset berasaskan syariah bernilai AS$6.4 bilion, menjadikan ‘Maybank Islamic’ sebagai penyedia perkhidmatan perbankan Islam terbesar di Asia Pasifik.

Pertumbuhan industri perbankan Islam semakin rancak dengan beberapa bank luar negara seperti Citibank dan HSBC Bank dilihat sentiasa memperkemaskan produk perbankan Islam mereka.

Perkembangan pesat perbankan Islam di Malaysia dilihat pemerhati dan pengamal perbankan Islam dari pelbagai sudut. Antaranya, ia melambangkan keterbukaan masyarakat Malaysia menjadikan perbankan Islam mudah diterima.

Kedua, cuaca pelaburan yang memberangsangkan di Malaysia meyakinkan pelabur untuk melabur di negara ini. Faktor ini disokong rasa tidak yakin pelabur Asia Barat terhadap pelaburan di Barat lantaran fenomena mengaitkan Islam dengan keganasan.

Walaupun begitu, penulis berasakan perbankan Islam perlu menyelesaikan segera beberapa isu yang masih menyelubungi sistem itu. Ungkapan seperti ‘perbankan Islam salinan kepada sistem konvensional’ masih kedengaran di kalangan pendukung atau pelanggan setia perbankan Islam.

Contoh, kontrak BBA terus menjadi kontroversi kepada perbankan Islam. Ia kerap dilihat sebagai satu ciplakan kepada sistem riba dalam perbankan konvensional. Ramai berasakan kontrak BBA satu kontrak yang lemah menurut perundangan Islam.

Sebenarnya BBA singkatan kepada al-Bai' bi Thaman Ajil iaitu jual dengan pembayaran balik secara tangguh. Pihak penjual biasanya memperoleh keuntungan melalui harga tangguh berkenaan (modal campur keuntungan).

Sebagai contoh, pihak bank membeli barang daripada pembekal dengan harga modal secara tunai. Selepas itu, bank menjual kepada pihak pengguna dengan harga tangguh tertentu (modal + untung) untuk satu tempoh masa tertentu contohnya enam bulan.

Perbankan Islam di seluruh dunia menerima konsep ini. Kebanyakan ulama menerima konsep BBA dan murabahah termasuk ulama di Asia Barat. Kontrak ini adalah kontrak antara tiga pihak iaitu pembekal, bank dan pengguna akhir.

Walaupun begitu, BBA yang diamalkan di Malaysia bercampur dengan unsur lain menyebabkannya dipertikai perbankan Islam di Asia Barat. Antara unsur dimaksudkan ialah unsur bai' al-'inah dan menjual sesuatu yang belum wujud (bai' al-ma'dum).

Pembiayaan peribadi

Kontrak ini terjadi apabila seseorang (contohnya si B) yang inginkan wang tunai mengunjungi sebuah perbankan Islam. Bank A menjual sebahagian asetnya kepada pelanggan B dengan harga RM10,000 secara tangguh atau hutang untuk tempoh lapan tahun contohnya.

Selepas itu, Bank A akan membeli semula aset berkenaan dengan harga RM6,000 secara tunai. Dengan itu, pelanggan B perlu membayar lebihan RM4,000 dalam tempoh itu.

Sebenarnya kontrak di atas mengandungi dua kontrak. Pertama, Bank A menjual aset kepada pelanggan B. Kedua, pelanggan B menjual balik aset itu kepada bank A. Tujuan pelanggan B ialah mendapatkan wang tunai dan bukannya aset bank. Inilah konsep yang dipakai untuk pembiayaan peribadi.

Pembiayaan rumah sedang dibina

Perkara lain yang dipertikaikan ialah konsep BBA dalam pembiayaan perumahan yang sedang dalam pembinaan. Kebanyakan konsep dilaksana ialah pihak bank membeli hak ke atas rumah sedang dibina daripada pihak pemaju.

Selepas itu bank menjadikan ‘rumah yang sedang dibina’ sebagai satu sekuriti yang kemudian diiktiraf sebagai aset terasing bernilai dan kemudian dijual kepada pelanggan dengan harga tangguh (modal + untung) menggunakan konsep BBA tanpa menghiraukan rumah itu terbengkalai atau lambat pembinaannya. Segala risiko pembinaan dipikul sepenuhnya oleh pelanggan.

Konsep ini menimbulkan kontroversi besar di kalangan ulama Islam. Pertama, adakah sekuriti itu haq maliy yang terasing daripada aset sebenar? Haq maliy di dalam Islam sebenarnya terikat secara terus dengan aset yang wujud.

Dalam kes di atas, aset sebenarnya belum wujud (masih dalam pembinaan). Atas dasar itu, kebanyakan ulama khususnya di Asia Barat berpegang bahawa haq maliy pada rumah berkenaan berbentuk al-dayn (hutang).

Berdiri di atas pandangan boleh menjual dayn mustaqir (hutang yang diyakini boleh bayar), bank tidak boleh menjual hutang dengan harga lebih tinggi atau lebih rendah. Sebarang perubahan pada harga membawa kepada mengambil riba.

Pembiayaan rumah siap

Kedua ialah tiada bukti diiktiraf perundangan Malaysia yang menunjukkan bank membeli rumah siap sebelum menjualnya kepada pelanggan. Kebanyakan bank hanya menyediakan dokumen menunjukkan pemilikan mereka terhadap rumah itu.

Kes mahkamah yang lampau membuktikan bagaimana mahkamah di Malaysia tidak melihat adanya transaksi pindah milik rumah daripada kontraktor kepada bank. Hasilnya, segala transaksi bank dilihat sebagai memberikan pinjaman wang kepada pelanggan dengan kadar bunga tertentu.

Penulis tidak berhasrat mempertikai keputusan dibuat oleh Majlis Penasihat Syariah bank atau Majlis Penasihat Syariah Bank Negara. Namun, liberalisasi perbankan Islam di Malaysia diharap menjadi lonjakan kepada satu arus baru perbankan Islam.

Ada bank yang mula melakukan anjakan dengan menawarkan produk berbentuk perkongsian risiko berpandukan konsep ‘al-ghunm bi al-ghurm’ iaitu ‘perolehan melalui risiko’.

Penawaran konsep yang mempunyai hujah lebih kuat) seperti musyarakah mutanaqisah bagi pembiayaan perumahan, diharap dapat menceriakan pelanggan setia perbankan Islam.

Mengikut konsep ini, sesebuah bank Islam dan pelanggan akan berkongsi membina rumah. Rumah itu disewakan dan keuntungan daripada sewa dibahagikan antara bank dan pelanggan bergantung kepada jumlah modal masing-masing.

Pada masa sama, pelanggan boleh membeli bahagian bank sedikit demi sedikit untuk membolehkan mereka menguasai keseluruhan rumah itu.

Kesimpulannya, liberalisasi dan pertambahan jumlah perbankan Islam di Malaysia seharusnya dilihat dan dianalisis secara teliti.

Kemasukan perbankan Islam dari Asia Barat sebenarnya suatu interpretasi ketidakupayaan prinsip perbankan Islam versi Malaysia diyakini sepenuhnya pelabur syariah tegar dari Asia Barat.

Lantaran itu, Bank Negara Malaysia meneruskan langkah bijak dengan menawarkan dan meluluskan bank Islam Asia Barat untuk beroperasi dan memilih prinsip syariah yang diyakini mereka.

Secara tidak langsung, bank Asia Barat akan membawa masuk pelaburan dari sana.

Operasi bank Asia Barat diharapkan membawa arus perubahan kepada prinsip perbankan yang sedang digunakan.

Pelanggan mengharapkan perbankan Islam yang benar-benar mengutamakan ‘kesahan’ kontrak menurut syariah. Mereka juga mengharapkan konsep kerjasama, tolak ansur dan risiko menjadi asas kuat perbankan Islam berbanding perbankan konvensional.

Penulis ialah Pensyarah Kanan Perbankan dan Kewangan Islam, merangkap Timbalan Dekan Akademik, Fakulti Kewangan dan Perbankan, Universiti Utara Malaysia.


INTI PATI:

Beberapa bank luar negara dilihat sentiasa bersaing bagi memperkemaskan produk perbankan Islam menunjukkan pertumbuhan industri perbankan Islam semakin rancak.

Tindakan Barat mengaitkan Islam dengan keganasan menyebabkan kebanyakan pelabur Asia Barat beralih kepada Malaysia.

Perbankan Islam perlu menyelesaikan beberapa perkara seperti anggapan ‘perbankan Islam salinan kepada sistem konvensional’.

Kemasukan perbankan Islam dari Asia Barat membayangkan ketidakupayaan prinsip perbankan Islam versi Malaysia diyakini sepenuhnya pelabur syariah terutama dari Asia Barat.

Pelanggan perbankan islam mengharapkan sistem yang benar-benar mengutamakan ‘kesahan’ kontrak menurut syariah. Mereka juga mengharapkan konsep kerjasama dan sistem yang lebih bertolak ansur berbanding perbankan konvensional.

Kadar mas kahwin ikut perubahan masyarakat

PERBELANJAAN untuk berkahwin masa kini semakin mahal dan yang teruk menanggung beban adalah bakal pengantin lelaki. Yang menyedihkan, punca belanja perkahwinan melambung tinggi gara-gara wang hantaran.


Masyarakat Melayu seolah-olah sudah sebati dengan adat pemberian wang hantaran, malah saling berlumba untuk mendapatkan wang hantaran paling tinggi termasuk pemberian lain seperti barang kemas, pakaian, wangian dan seribu satu macam hadiah yang digubah indah. Pendek kata, golongan lelaki terpaksa bekerja keras mengumpul wang sebanyak mungkin untuk tujuan perkahwinan hingga ada terpaksa berhutang semata-mata mahu menyediakan wang perkahwinan.

Amat mendukacitakan, masih ada di kalangan kita yang keliru antara mas kahwin dan hantaran, antara adat dan hukum Syarak. Realitinya wujud perbezaan besar antara keduanya.

Mas kahwin atau mahar adalah pemberian wajib oleh suami kepada isterinya dengan sebab perkahwinan seperti firman Allah bermaksud: “Berikanlah kepada orang perempuan itu mas kahwin mereka.” (Surah Al- Nisaa’, ayat 4)

Islam tidak mengehadkan kadar mas kahwin sebaliknya terpulang kepada persetujuan kedua-dua belah pihak untuk menentukan berdasarkan kemampuan dan adat masyarakat. Apa yang penting, kemampuan pihak lelaki dan keredaan kedua-dua pihak.

Mengikut amalan di Malaysia, kadar mas kahwin berbeza mengikut negeri. Contohnya di Selangor dan Negeri Sembilan mas kahwin adalah RM80 bagi gadis dan RM40 bagi janda. Di Johor, mas kahwin ditetapkan RM22.50, Pulau Pinang (RM24) dan begitu juga di negeri lain mengikut kadar ditetapkan negeri masing-masing. Berbeza dengan mas kahwin, hantaran pula adalah amalan adat resam masyarakat Melayu. Istilah wang hantaran merujuk kepada wang yang dihantar pengantin lelaki kepada bakal mentua atau bakal pengantin perempuan.

Hantaran menurut Enakmen Undang-Undang Keluarga Islam (Negeri Selangor) 2003 dan beberapa enakmen negeri lain diistilahkan sebagai pemberian yang diperuntukkan dalam seksyen 21 sebagai pemberian dalam bentuk wang atau benda yang diberikan oleh suami kepada isteri pada masa perkahwinan.

Menurut Prof Madya Raihanah Azahari, amalan pemberian wang hantaran banyak dipengaruhi adat resam masyarakat setempat. Di Terengganu dan Kelantan misalnya, ia dianggap mas kahwin dan wang itu dimiliki sepenuhnya oleh isteri.

Di Selangor, Negeri Sembilan, Johor, Pahang dan Melaka, ia digunakan untuk perbelanjaan majlis perkahwinan, manakala di Kedah dan Pulau Pinang, ia diberi kepada ibu bapa pengantin perempuan dan terpulang kepada mereka sama ada digunakan untuk perbelanjaan perkahwinan atau diberikan kepada anak.

Oleh itu, dapat disimpulkan kedudukan wang hantaran dalam adat Melayu berbeza mengikut adat negeri masing-masing, sama ada menjadi milik isteri, ibu bapa atau digunakan untuk tujuan majlis perkahwinan.

Apakah hukum berpegang dan beramal dengan adat? Menurut Mohd Saleh Ahmad dalam Pengantar Syariat Islam, adat atau uruf yang boleh diamalkan ialah uruf sahih yang tidak menyalahi hukum syarak dan tatacaranya tidak menghalalkan yang haram dan tidak membatalkan yang wajib. Adat itu perlu menepati beberapa syarat, antaranya diamalkan secara meluas atau menyeluruh oleh majoriti masyarakat.

Berbalik kepada kedudukan adat memberi hantaran dalam masyarakat Melayu, hujah dan kenyataan di atas menunjukkan adat itu diharuskan, tetapi kadarnya jangan sampai menyusahkan pihak tertentu.

Penulis berpendapat, pepatah Melayu biar mati anak jangan mati adat dan adat yang tak lapuk dek hujan, yang tak lekang dek panas tidak relevan sekiranya mengetepikan hukum syarak. Selain itu, kedudukan mas kahwin dan hantaran juga berbeza dari segi pemilikan dan falsafahnya dengan mas kahwin adalah milik isteri sepenuhnya, malah jika berlaku perceraian atau kematian, mas kahwin yang belum berbayar dianggap hutang.

Berbeza dengan wang hantaran, hak pemilikannya tidak jelas dan berbeza mengikut adat masyarakat negeri, ada yang menjadi milik isteri, hak ibu bapa dan digunakan untuk tujuan perbelanjaan perkahwinan.

Begitu juga dari segi falsafahnya, mengikut perspektif undang-undang, mas kahwin tidak dianggap sebagai ‘pertimbangan’ seperti dalam kontrak lain.

Ia mempunyai keunikan dan simboliknya tersendiri. Mas kahwin simbol membuktikan kesediaan bakal suami untuk menanggung nafkah isteri. Bagi pihak isteri pula ia dianggap satu penghormatan dan penghargaan atas kesediaan isteri berkongsi hidup.

Melihat betapa unik dan mulianya kedudukan mas kahwin berbanding hantaran, adalah tidak wajar kadar mas kahwin jauh lebih rendah daripada hantaran.

Meneliti kadar mas kahwin, sebaiknya sederhana, tidak terlalu mahal, tidak menyusahkan dan mudah untuk dibayar. Rasulullah SAW pernah mengahwinkan seorang lelaki dengan menjadikan hafalan al-Quran sebagai mas kahwin.

Dalam peristiwa lain, Rasulullah SAW pernah mengahwinkan seorang lelaki dengan sebentuk cincin besi sebagai mas kahwin.

Jika mas kahwin itu sendiri disarankan sebagai sesuatu yang mudah dan tidak menyusahkan, kenapa masyarakat mensyaratkan kadar hantaran terlalu tinggi hingga menyusahkan? Untuk membuang adat yang sudah sebati dalam kehidupan adalah sukar dan sebaiknya disesuaikan dengan hukum syarak.

Cara terbaik ialah menjadikan wang hantaran sebagai mas kahwin dengan kadar sederhana dan tidak ada lagi dwipembayaran. Kedua, mengekalkan adat pemberian wang hantaran, tetapi memastikan kadarnya lebih rendah daripada mas kahwin.

Justeru, sudah tiba masanya pihak berwajib membuat pindaan kepada kadar mas kahwin bagi setiap negeri supaya dinaikkan kepada kadar yang lebih munasabah, berpatutan dan dihormati berbanding RM80 atau RM22 seperti yang ada.

Penulis adalah Ahli Persatuan Peguam Syarie Malaysia (PGSM).

Ilmu pendorong kejayaan, benteng kejahatan

SETIAP manusia dianugerahkan Allah SWT kekuatan dan kelemahan. Tiada ada seorang pun yang tidak mempunyai kelemahan atau kekuatan semata-mata. Dengan sebab itu, kekuatan mampu menjadikan manusia yang berguna kepada diri, negara dan agama.

Firman Allah SWT bermaksud: "Kamu (wahai umat Muhammad) adalah sebaik-baik umat yang dilahirkan bagi (faedah) umat manusia, (kerana) kamu menyuruh berbuat perkara baik dan melarang daripada segala perkara yang salah (buruk dan keji) serta kamu pula beriman kepada Allah (dengan sebenar-benar iman)…". Surah al-Imran, ayat 110.

Ayat ini menjelaskan potensi yang pada diri manusia ada kekuatan untuk mengajak kepada kebaikan dan mencegah kemungkaran. Lebih istimewa lagi dijelaskan ‘umat Islam dilahirkan dengan sebaik-baik ummah’.

Dalam menjalani kehidupan, cabaran dan dugaan silih berganti. Kehidupan setiap individu akan diuji. Melalui proses ujian inilah mereka akan memperoleh kejayaan atau kegagalan. Dengan sebab itu, potensi diri manusia yang dimiliki oleh setiap individu hendaklah digunakan sebaik-baiknya agar tidak mudah tewas dengan ajakan nafsu, persekitaran, musuh dan syaitan.

Laporan media mengenai jenayah dan penyalahgunaan najis dadah membimbangkan masyarakat terutama umat Islam kerana Islam mengatur kehidupan manusia agar mereka berjaya di dunia dan akhirat.

Islam mengajarkan cara untuk menguatkan pertahanan iman dalam diri dengan perkara seperti berikut.

Pertama: Berilmu.

Manusia yang lahir ke dunia tidak mengetahui kecuali selepas ia mempelajari. "Dan Allah mengeluarkan kamu dari perut ibu kamu dengan keadaan tidak mengetahui sesuatu pun; dan Ia mengurniakan kepada kamu pendengaran dan penglihatan serta hati (akal fikiran); supaya kamu bersyukur". – Surah an-Nahl, ayat 78.

"Sesungguhnya Kami aturkan cara mencipta manusia bermulanya daripada air mani yang bercampur (dari pati benih lelaki dan perempuan), serta Kami mengujinya (dengan kewajipan); oleh itu maka Kami jadikan dia berkeadaan mendengar dan melihat.

“(Kerana keadaan itu tidak mencukupi) maka sesungguhnya Kami menunjukkan kepadanya (melalui akal dan Rasul) jalan (yang benar dan salah; terserahlah kepadanya) sama ada ia bersyukur (dengan beriman dan taat, ataupun ia berlaku kufur (dengan mengingkari kebenaran atau menderhaka).” – Surah al-Insan, ayat 2-3.

Berdasar kepada ketiga-tiga ayat ini menunjukkan setiap manusia memerlukan ilmu dalam menjalani kehidupan ini. Asas utama dalam kehidupan manusia ialah ilmu. Sekiranya mempunyai ilmu, banyak perkara dapat difahami dan digunakan untuk kehidupan ini.

Ilmu secara formal dipelajari di sekolah dan tempat pengajian dan secara tidak formal pada majlis ilmu, TV, radio, internet, buku serta pengalaman orang lain. Ilmu mampu menjadikan manusia mengetahui sesuatu perkara dan menggunakannya melalui amalan dan praktikal.

Islam mengajar agar setiap umatnya membaca al-Quran, memahami maksudnya dan menghayati kandungan serta mengamalkan suruhan-Nya. Sekiranya umat Islam sendiri tidak membaca dan menghayatinya, matlamat kehidupan mereka tidak sempurna. Hidup berpandukan al-Quran adalah hidup yang diredai oleh Allah SWT. Manusia tidak akan sesat walaupun pada abad mana pun.

Apabila ayat al-Quran dibaca, manusia akan mendapati mereka adalah makhluk yang lemah dan semuanya adalah daripada Allah SWT. Sifat takut dan takwa kepada Allah SWT akan menghalang daripada melakukan perkara yang tidak berfaedah. Namun sekiranya manusia tidak rasai kewujudan dan pemerhatian Allah SWT sudah tentu tidak takut untuk melakukan perkara yang tidak berfaedah, merugikan masa dan mengundang dosa. Maksud hadis yang diriwayatkan oleh Muslim.

"Beribadah kepada Allah, seolah-olah engkau melihat-Nya. Jika engkau tidak melihat-Nya, sesungguhnya Dia melihatmu".

Berilmu dan beramal bukan hanya dilihat kepada mendapat pahala daripada Allah SWT saja malah kebahagiaan dan keredaan Allah SWT di dunia dan akhirat.

Kedua: Beramal dengan ilmu.

Kualiti modal insan bergantung pada kekuatan ilmu dan kecanggihan keterampilan yang dimiliki seseorang. Ilmu merangkumi bidang yang luas dan pelbagai. Orang yang berilmu akan cenderung untuk melaksanakan apa yang dimilikinya. Berilmu dengan ilmu dengan erti kata bekerja, berakhlak dengan akhlak yang baik, melaksanakan ajaran Islam mengikut apa yang diajar oleh Islam. Antara hadis yang menyuruh secara langsung agar mempertahankan akhlak antaranya;

Daripada Abu Hurairah RA, Rasulullah SAW bersabda yang bermaksud; Orang yang kuat itu bukanlah orang yang menang berkelahi, tetapi orang yang kuat ialah yang dapat menguasai dirinya pada waktu marah". – Hadis Riwayat al-Bukhari

Daripada Abu Hurairah RA, Rasulullah SAW bersabda bermaksud; "Berilah saya wasiat (petunjuk/ajaran) Baginda bersabda; "Jangan menjadi seorang pemarah". Ucapan ini diulang berkali-kali. – Hadis Riwayat al-Bukhari.

Ketiga; Menggunakan masa dengan perkara berfaedah.

Menyedari kehidupan ini sementara, manusia hendaklah menggunakan masa yang ada untuk kehidupan mereka. Modal insan dalam perspektif Islam ialah bagaimana potensi insan seperti akal, hati, jasmani dijadikan kekuatan mengurus diri dengan masa yang ada. Masa yang ada digunakan untuk belajar, bekerja, berkeluarga, bermasyarakat hingga tercapai matlamat kehidupan yang sebenar.

Daripada Ibnu Abbas RA, katanya, Nabi SAW bersabda, bermaksud: "Ada dua nikmat yang sering kebanyakan manusia tertipu (sering melupakannya) iaitu waktu sihat dan waktu lapang". – (Riwayat al-Bukhari)

Keempat; Menggunakan akal fikiran sebaik mungkin.

Seseorang kanak-kanak akan baligh apabila sampai kepada tahap perkembangan tertentu dan bermula daripada itu akalnya dikira berfungsi dengan lebih baik dan sempurna. Allah SWT menyuruh manusia menggunakan akal bagi membezakan yang baik dan buruk, kejahatan, kecantikan, kekayaan, suruhan dan larangan.

Akal sempurna berpandukan kepada al-Quran dan as-Sunnah mampu meletakkan manusia menjadi khalifah (pentadbir) alam dengan sebaik mungkin. Penggunaan akal secara maksimum mampu menjadikan manusia berjaya di dalam perkara yang dilakukannya.